Les établissements bancaires font habituellement une évaluation de risque avant d’accorder un prêt. La banque évalue d’abord vos capacités de remboursement avant d’engager les démarches d’emprunt. Pour cela, elle évalue le taux d’endettement afin de s’assurer que vous puissiez payer les mensualités. Pour plus d’informations sur ce calcul, voici comment calculer son taux d’endettement.
Le taux d’endettement, qu’est-ce que c’est ?
Par définition, le taux d’endettement représente le rapport entre les charges mensuelles et les revenus mensuels. Ce taux est un outil utilisé par les établissements bancaires pour évaluer le montant du prêt qu’ils peuvent vous accorder. En d’autres termes, le taux d’endettement équivaut à la part du revenu destinée au remboursement d’un crédit.
Il s’agit ainsi d’un élément important dans la création d’un dossier de prêt par la banque. Cette dernière va réaliser le calcul selon les renseignements que vous avez fournis. Cependant, vous avez aussi la possibilité de réaliser une simulation du taux d’endettement en utilisant des simulateurs en ligne.
Quelles sont les raisons de calculer son taux d’endettement ?
Avant de voir comment calculer son taux d’endettement, il est important de voir quelles sont les raisons de le faire. Il peut y avoir plusieurs raisons pour lesquelles les banques évaluent le taux d’endettement :
- Estimer la capacité d’emprunt : cela correspond au montant maximal que vous pouvez obtenir auprès de la banque. Ce montant dépend de votre niveau d’endettement. Si vous le dépassez, le montant que vous obtiendrez sera assez bas. Cela permet d’éviter les difficultés de remboursement ;
- Analyser la capacité de remboursement : le taux d’endettement permet de définir la part de revenus que vous pouvez allouer au remboursement d’un prêt ;
- Définir la durée d’un prêt : si le niveau d’endettement est trop élevé et que vous avez du mal à gérer votre budget, il est possible d’allonger la durée du prêt pour réduire les mensualités remboursées ;
- Réduire le risque de surendettement : en calculant le taux d’endettement, les banques peuvent ainsi refuser les crédits afin d’éviter que vous vous trouviez dans une mauvaise situation financière.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Pour savoir comment calculer son taux d’endettement, vous pouvez utiliser la formule suivante :
Taux d’endettement : (Montant des charges mensuelles / montant des revenus nets mensuels) X 100
Ainsi, si un foyer totalise 2 000 € de charges mensuelles pour 5 000 € de revenus, son taux d’endettement sera alors de : (2 000 / 5 000) x 100 = 40%.
Pour faire le calcul du taux d’endettement, vous devez avant tout additionner toutes vos charges. Cela peut être :
- Les mensualités des crédits immobiliers ;
- Les loyers mensuels ;
- Les mensualités d’un prêt automobile ;
- D’autres mensualités liées aux crédits à la consommation.
En ce qui concerne les revenus, vous devez tenir compte de tous les revenus mensuels fixes :
- Les salaires nets, plus les 13èmes mois ou les primes éventuelles ;
- Les revenus professionnels des non-salariés (artisans ou commerçants libéraux par exemple) ;
- Les pensions alimentaires ;
- Les autres pensions (invalidité, retraite…).
Durant le calcul, les banques peuvent aussi tenir compte des autres revenus complémentaires :
- Les allocations (familiales, pour le logement…) ;
- Les revenus fonciers ;
- Les commissions éventuelles.
Le taux d’endettement : quel est le maximum autorisé ?
Pour calculer son taux d’endettement, il est aussi préférable de savoir le taux maximum autorisé.
Taux d’endettement à 35%
Dans le cas d’un prêt immobilier, le prêt n’est pas possible au-delà d’un certain niveau d’endettement. Cela permet de respecter la capacité de remboursement.
Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) propose systématiquement des recommandations. Jusqu’au 31 décembre 2020, le taux d’endettement maximum en vigueur était par exemple de 33%. Depuis le 1er janvier 2021, le taux a été porté à 35%.
Une dérogation possible
Si les recommandations du HCSF ne représentent pas une limite légale, elles ont toutefois acquis une force obligatoire depuis septembre 2021.
Les établissements bancaires peuvent effectivement déroger à cette règle dans 20% de leurs dossiers. Cette flexibilité donne ainsi la possibilité aux banques d’analyser toutes les demandes de prêt selon la situation de l’emprunteur. La HCSF exige néanmoins qu’au moins 80% de cette flexibilité soit orientée vers les emprunteurs qui souhaitent acquérir une résidence principale et que 30% soit destinée aux primo-accédants.
Taux d’endettement à 50% : le surendettement
De manière générale, si votre taux d’endettement va au-delà des 50%, vous êtes considérés comme surendettés. Vous êtes alors en surendettement, si vous êtes dans l’incapacité de rembourser vos crédits en cours. Vous vous retrouvez ainsi en situation de défaut de paiement.
Le taux d’endettement : comment le réduire ?
Vous souhaitez réaliser un prêt, mais votre taux d’endettement n’est pas favorable ? Vos revenus ne sont pas en cours d’augmentation ? Il est possible d’envisager quelques options pour réduire le taux d’endettement.
Pour cela, vous pouvez :
- Rembourser un prêt par anticipation en soldant un crédit en cours ;
- Augmenter votre apport personnel pour réduire le montant du nouveau prêt et, de ce fait, les futures mensualités.
Sinon, si vous n’avez pas les ressources suffisantes pour réduire les charges récurrentes, il existe aussi d’autres alternatives.
Le lissage de crédit
Cette solution est intéressante si vous souhaitez financer un projet immobilier alors que vous avez déjà d’autres crédits en cours. Les établissements bancaires peuvent ainsi proposer une mensualité unique et une durée de remboursement similaire au prêt le plus long.
La part de la mensualité du prêt immobilier augmente dès que l’un des crédits arrive à échéance. Cette option permet alors de vous garder dans un niveau raisonnable d’endettement.
Il faut savoir toutefois que ce procédé peut engendrer un surcoût général ou une augmentation significative de la durée de remboursement.
Le rachat de crédit
Tout comme le lissage de prêt, le rachat de crédit vous donne aussi la possibilité de réduire votre taux d’endettement. La banque rachète ainsi les crédits en cours que vous avez dans d’autres établissements. Il vous offre un nouveau crédit unique, regroupant tous vos prêts. Le coût, les mensualités et la durée de ce nouveau crédit sont définis selon la capacité d’emprunt et le reste à vivre de l’emprunteur.
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